เบี้ยประกันกลุ่มเท่าไหร่ ราคาคิดจากปัจจัยอะไร

คำถามที่เจ้าของกิจการและ HR ถามบ่อยที่สุดคือ “ประกันกลุ่มราคาเท่าไหร่” คำตอบตรง ๆ คือ ไม่มีราคาสำเร็จรูปที่ใช้ได้กับทุกองค์กร เพราะเบี้ยประกันกลุ่มคำนวณจากความเสี่ยงและความคุ้มครองของกลุ่มพนักงานแต่ละชุด

บทความนี้สรุปปัจจัยที่ใช้พิจารณาเบี้ย และวิธีประเมินงบประมาณ เพื่อให้องค์กรออกแบบแผนให้พอดีกับงบก่อนขอใบเสนอราคา หากอยากเข้าใจพื้นฐานก่อนว่าประกันกลุ่มทำงานอย่างไร อ่านเพิ่มได้ที่ ประกันกลุ่มคืออะไร เหมาะกับองค์กรแบบไหน

เบี้ยประกันกลุ่มคิดอย่างไร

โดยทั่วไปบริษัทประกันจะประเมินเบี้ยเป็น “ต่อคนต่อปี” ตามแผนความคุ้มครองที่เลือก แล้วรวมเป็นเบี้ยของทั้งองค์กร ต่างองค์กรจึงได้เบี้ยไม่เท่ากัน แม้จะมีจำนวนพนักงานเท่ากัน เพราะโครงสร้างพนักงานและความคุ้มครองที่เลือกต่างกัน

ปัจจัยที่กำหนดเบี้ยประกันกลุ่ม

เบี้ยที่องค์กรได้รับในใบเสนอราคา มาจากการพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ร่วมกัน

1. จำนวนพนักงานที่เอาประกัน

จำนวนคนมีผลต่อการกระจายความเสี่ยง กลุ่มที่มีสมาชิกมากขึ้นมักช่วยให้เบี้ยเฉลี่ยต่อคนสมเหตุสมผลขึ้น ขณะที่กลุ่มขนาดเล็กอาจมีเงื่อนไขจำนวนขั้นต่ำและรูปแบบแผนที่ต่างออกไป หากองค์กรมีพนักงาน 5–49 คน อ่านแนวทางได้ที่ ประกันกลุ่ม 5–49 คน เลือกแผนอย่างไร

2. อายุและช่วงอายุของพนักงาน

อายุเป็นปัจจัยสำคัญต่อความเสี่ยงด้านสุขภาพและชีวิต กลุ่มที่มีอายุเฉลี่ยสูงกว่ามักมีเบี้ยต่อคนสูงกว่ากลุ่มที่อายุน้อยกว่า

3. ลักษณะงานและชั้นอาชีพ

งานที่มีความเสี่ยงต่างกันส่งผลต่อเบี้ย เช่น งานสำนักงานกับงานที่ต้องใช้เครื่องจักรหรือทำงานภาคสนาม จะถูกจัดชั้นอาชีพต่างกัน

4. ความคุ้มครองที่เลือก

ยิ่งเลือกความคุ้มครองครอบคลุมมาก เบี้ยก็จะสูงขึ้นตาม ความคุ้มครองที่องค์กรมักพิจารณา ได้แก่ ประกันชีวิตและทุพพลภาพ ค่ารักษาผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD) โรคร้ายแรง ทันตกรรม และสวัสดิการเสริมอื่น ๆ ดูความต่างของ IPD/OPD ได้ที่ ประกันสุขภาพกลุ่ม IPD/OPD ต่างกันอย่างไร

5. วงเงินความคุ้มครองที่กำหนด

วงเงินต่อความคุ้มครองแต่ละหมวด เช่น ค่าห้อง ค่ารักษา หรือทุนประกันชีวิต ยิ่งกำหนดสูง เบี้ยก็สูงตาม การปรับวงเงินให้เหมาะกับงบจึงเป็นวิธีบริหารเบี้ยที่องค์กรทำได้

6. ประวัติการเคลมเมื่อต่ออายุ

สำหรับปีต่ออายุ ประวัติการใช้สิทธิ์ของกลุ่มในปีที่ผ่านมาอาจถูกนำมาพิจารณาปรับเบี้ย ซึ่งเป็นแนวทางปกติของประกันกลุ่ม

เบี้ยประกันกลุ่มเริ่มต้นเท่าไหร่

คำถามนี้ตอบได้ครับ แม้เบี้ยจริงจะต้องคำนวณจากข้อมูลองค์กรของคุณ แต่การเห็นตัวอย่างระดับราคาก่อน จะช่วยให้ตั้งงบประมาณได้ถูกทาง และคุยกับผู้บริหารได้ง่ายขึ้นมาก

ตารางด้านล่างเรียงชุดความคุ้มครองจากน้อยไปมาก เพื่อให้เห็นว่าแต่ละระดับเพิ่มอะไรเข้ามาบ้าง ส่วนตัวเลขเบี้ยจริง ผมอ้างอิงจากใบเสนอราคาที่จัดทำให้องค์กรจริงในช่วงกรกฎาคมถึงสิงหาคม 2569 ซึ่งอยู่ระหว่างประมาณ 340 ถึง 20,800 บาทต่อคนต่อปี ขึ้นกับชุดความคุ้มครองที่เลือก จำนวนพนักงาน อายุ เพศ และชั้นอาชีพ

จากใบเสนอราคาจริงที่ผมจัดทำให้องค์กรต่าง ๆ ช่วงราคากว้างมาก ตั้งแต่ระดับหลักร้อยบาทสำหรับชุดที่คุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุ ไปจนถึงหลักหมื่นต้น ๆสำหรับชุดเต็มรูปแบบที่รวมผู้ป่วยนอกและทันตกรรม ความต่างนี้ไม่ได้มาจากบริษัทประกัน แต่มาจากชุดความคุ้มครองที่องค์กรเลือกเอง ซึ่งเป็นข่าวดี เพราะแปลว่าปรับให้พอดีกับงบประมาณได้

ทำไมโรงงานถึงจ่ายแพงกว่าออฟฟิศ

ชั้นอาชีพคือปัจจัยที่คนถามบ่อยที่สุด ตารางนี้เทียบเบี้ยต่อคนต่อปีของชุดเดียวกัน ระหว่างองค์กรที่พนักงานทำงานสำนักงานหรืองานบริการ ซึ่งอยู่ในชั้นอาชีพ 1 กับองค์กรที่มีงานผลิตในโรงงาน ซึ่งอยู่ในชั้นอาชีพ 2

สิ่งที่ตารางนี้บอกเราคือ ส่วนต่างของชั้นอาชีพเกิดขึ้นที่ความคุ้มครองชีวิตและอุบัติเหตุเป็นหลัก เพราะเป็นส่วนที่ผูกกับความเสี่ยงจากลักษณะงานโดยตรง ส่วนค่ารักษาพยาบาลคิดจากสุขภาพและอายุมากกว่าลักษณะงาน

ในทางปฏิบัติแปลว่า ถ้าองค์กรของคุณมีงานภาคสนามหรืองานผลิต แล้วกังวลว่าเบี้ยจะแพงกว่าคนอื่นมาก ความจริงคือยิ่งแผนมีความคุ้มครองสุขภาพมาก ส่วนต่างจากชั้นอาชีพยิ่งเล็กลงจนแทบไม่ต่างกัน

ลองประเมินงบขององค์กรคุณคร่าว ๆ

วิธีที่เร็วที่สุดคือเอาเบี้ยต่อคนต่อปีคูณจำนวนพนักงาน แล้วหารสิบสองเพื่อดูเป็นภาระต่อเดือน ตัวอย่างเช่นบริษัทที่มีพนักงาน 20 คน เลือกชุดที่ 5 ซึ่งครอบคลุมชีวิตและค่ารักษาแบบนอนโรงพยาบาล

ตัวอย่างจริง องค์กร 13 คน เลือกชุดเต็มรูปแบบ รวมผู้ป่วยนอก

ตัวเลขปัดจากใบเสนอราคาที่จัดทำจริงในเดือนสิงหาคม 2569 คำนวณจากเบี้ยต่อคนต่อปีคูณจำนวนพนักงาน แล้วหารสิบสองเพื่อดูเป็นภาระรายเดือน

ตัวเลขระดับนี้มักทำให้ผู้บริหารตัดสินใจได้เร็วขึ้น เพราะเห็นภาพว่าสวัสดิการที่ดูเป็นเรื่องใหญ่ จริง ๆ แล้วเทียบได้กับค่าใช้จ่ายประจำรายการหนึ่งของบริษัทเท่านั้น

วิธีประเมินงบประมาณเบี้ยก่อนขอใบเสนอราคา

ก่อนขอใบเสนอราคา องค์กรสามารถตั้งกรอบงบคร่าว ๆ ได้จากการกำหนดงบสวัสดิการต่อคนต่อปีที่รับได้ แล้วให้ทีมงานช่วยออกแบบแผนความคุ้มครองให้อยู่ในกรอบนั้น วิธีนี้ช่วยให้เลือกแผนได้ตรงงบมากกว่าการดูราคาอย่างเดียว การเตรียมข้อมูลให้ครบตั้งแต่แรกยังช่วยให้ได้ใบเสนอราคาที่เร็วและตรงจริง ดูรายการที่ควรเตรียมได้ที่ เตรียมข้อมูลอะไรบ้าง ก่อนขอใบเสนอราคาประกันกลุ่ม

เบี้ยประกันกลุ่มกับภาษีของบริษัท

อีกมุมที่ควรพิจารณาคู่กับราคา คือเบี้ยประกันกลุ่มที่บริษัทจ่ายให้พนักงานอาจเกี่ยวข้องกับการบันทึกค่าใช้จ่ายและภาษี ซึ่งมีเงื่อนไขที่ควรตรวจสอบ อ่านเพิ่มได้ที่ เบี้ยประกันกลุ่มเป็นค่าใช้จ่ายบริษัทได้ไหม

ข้อควรระวังเรื่องราคา

การเลือกแผนที่เบี้ยต่ำที่สุดอาจมาพร้อมวงเงินหรือความคุ้มครองที่จำกัด ซึ่งอาจไม่ตอบโจทย์เมื่อพนักงานต้องใช้สิทธิ์จริง การเปรียบเทียบจึงควรดูทั้งเบี้ยและความคุ้มครองควบคู่กัน ไม่ใช่ดูราคาเพียงอย่างเดียว

สรุป: ราคาประกันกลุ่มขึ้นอยู่กับองค์กรของคุณ

เบี้ยประกันกลุ่มไม่มีราคาเดียวที่ใช้ได้กับทุกองค์กร แต่คำนวณจากจำนวนพนักงาน อายุ ลักษณะงาน ความคุ้มครอง และวงเงินที่เลือก การเข้าใจปัจจัยเหล่านี้ช่วยให้องค์กรออกแบบแผนให้พอดีกับงบ และวิธีรู้ราคาจริงที่แม่นยำที่สุดคือขอใบเสนอราคาเพื่อให้ทีมงานประเมินตามข้อมูลจริง